**（马）如何輕鬆獲得房貸

購買房屋是一件可獲得回酬的計劃，你個人從擁有房屋獲得滿足、有成就感，在房屋的擁有讓你在一段時間後，累積個人財富，選對房屋可以讓你享有房產價值的上漲，使到你在房屋的擁有，被視為是穩當的投資。不過，要緊記的一點是，購買一間房屋，是一個人對財務的長期承諾，而且可能是你一生中其中一個最重要的決定。因此，獲取一個最合身的房貸，以配合你的需要，是購買房屋後最關鍵的選擇。假如我們沒有獲任何提示，要物色合身房貸，以符合本身需求與生活方式，可以是一項具挑戰性的苦差。

有鑒於此，購屋者應該反問自己，在申請房屋貸款時，必須注意哪些關鍵因素？我們要記得的一點是：當你取得房屋貸款，在你住進這間房屋後，這房屋貸款將與你在一起一段相當長的時間，在貸款有效期內，你不時需與銀行接洽。談到房屋貸款，除了利率，還有其他你必須考慮的關鍵因素，而且在決定一個房貸計劃之前，必須對有關配套滿意，有關因素包括對金融機構在房屋貸款生效前後、銷售人員的專業、可信賴、效率及服務素質滿意及有信心。在你決定取得房屋貸款之前，有5大需要反問自己的問題，切記，選擇正確的房屋貸款機構，可以為你節省數以千計的房貸開銷。

申請房貸須知在你決定取得房屋貸款之前，有5大需要反問自己的問題。

1. 我可以借多少貸款？

*甚麼是貸款力量？貸款力量是你可以借貸的數額，以融資你在產業的購買；不過，與其自問我可以借多少的屋款，不如問問自己，我有“能力”借多少的貸款？你可能有資格借較多的貸款，但這並不意味你在日後有能力償付每月的分期貸款。因此，在維持你目前與未來生活方式的同時，你應該設定一個你有能力償還的數額，以便不會影響生活的質量。

*安聯銀行可以借出高達產業價值95%的貸款，不過，這也胥視你的信貸紀錄、產業的價值及所在的地點，以及你的償付能力。

2. 我的房屋貸款還包括其他相關費用嗎？

*除了你購買產業的首期資金，在銀行釋出房屋貸款之前，你必須設定額外的資金，以償付貸款合約及其他文件的費用。

*這些是政府的收費、印花稅、律師費及相關費用，房屋保險及房屋貸款保險，這些費用結合起來可以對你造成負擔，特別是假如你沒有準備好這些資金。

（3）哪一類房屋貸款最適合我？

固定對浮動率──那一個最適合我？在決定哪一項房屋貸款配套最適合你時，你必須考量的是評估你本身的財務條件，其他的外在因素包括經濟展望、通貨膨脹，這些將對房屋貸款造成影響。個別的貸款配套有其本身的優缺點，這胥視上面提及的因素，金融機構擁有不同版本的計算機，以找出不同版本如何影響你的貸款償還情況。

如果出現以下情況，你必須使用計算機作出不同的假設，以找出原因：

1.你的貸款數額或貸款期是否有更改？

2.利率調升或下調多少個基點？

3.一次過付款或部份付款？

4.再提取額外貸款數額？

5.採用抵消賬戶？

浮動利率房屋貸款──在房屋貸款期間，浮動率房屋貸款受到基本借貸率的影響，基本借貸率則受到經濟表現的影響；由於受限於基本借貸率的波動，基本借貸率出現波動或更動，將直接影響房屋貸款的償付數額。好處：假如基本借貸率下跌，你的房屋貸款供期、將因為基本借貸率的下跌而減少，或是相反的情況。壞處：在償還貸款期間，無法確定實際的房屋貸款供還數額。

固定利率房屋貸款──固定利率房屋貸款的特點是：在貸款期間，房屋貸款的利率固定，你不需要擔心基本借貸率的波動，因為這不會影響你的房屋貸款供期。好處：基本借貸率即使出現變動，房屋貸款的分期付款也不會受影響。壞處：即使利率下跌，你也不會享有基本借貸率調低，利息付款減少的優惠。

開始時供期低的房屋貸款──這也稱為蜜月利率房屋貸款，就是開始首一、兩年提供低利率，然後利率將跟隨正規的配套，這類型的房屋貸款，將讓你在開始幾年，享有較低分期付款的優惠。好處：開始供期的首一、二年，分期付款較少，比較容易承擔。壞處：銀行將徵收提早清還銀行或償付貸款的收費，以彌補首一、二年的融資成本。若要有效及進行伸縮性財務規劃，你應該對本身的資金有充份的掌控能力，其中一個比較容易管理房屋貸款的方式是：銜接你的儲蓄、工資，以及與我們的房貸產品Alliance Bank Savelink Flexi房屋貸款組查詢。通過這樣的安排，你可以對你的資金，擁有完全的掌控能力，並且伸縮性處理你的資金，可能是存放較多的資金，以減少利息的支付，或者在需要時，在不需要付費以及通知的情況下，提取預付的數額。

（4）在申請房屋貸款時，你是否需要支付其他費用？金融機構針對你的貸款，收取不同的費用，這筆費用可能是一次過、每個月、每半年或每年收一次。你應該事先瞭解清楚，以便可做好準備。以下是金融機構可能收取的一般費用：

（i）處理申請費──這是在你提呈申請時，一次過繳付的費用。

（ii）維持賬戶費用──這通常是每月、每半年或每年徵收的費用。

（iii）提早贖回產業費用──這是在鎖定期限內繳付有關貸款的收費，特別是開始時貸款利率偏低。

（iv）提取費用──某些房屋貸款允許貸款者提取額外資金，不過，個別提款必須支付一些費用。

（5）我的房屋貸款還附帶哪些特點？在選擇房屋貸款時，除了利率，你也必須對房屋貸款的特點，以及其他特色加以考慮，你可能考慮的特點包括：

i)在不需要通知及收費的情況下，有能力償還額外付款。

ii)通過直接轉賬、互聯網及銀行的分行，容易償還每月的房屋貸款供期。

iii)抵消貸款便利，讓你可以動用來往賬項的資金，減少房屋貸款及利息。

iv)可以在不需要事先通知的情況下，提取資金。我們認為，房屋貸款是個人的長期承諾，安聯銀行深信，發展符合購屋者財務能力與需要的房貸產品，是正確的方針。安聯銀行提供的房貸系列配套，包括擁有伸縮性的特點，可協助你減少利息的支付，能更快速讓你擁有本身的房屋。（星洲日報／財富廣場‧2007.01.27）