**購屋一切從預算開始 updated:2007-06-30 18:48:45 MYT

對於只領固定薪水的上班族而言，如何運用有限的薪資購買屬於自己的房子，相信是很多人的理財目標，面對這筆人生中最大金額的買賣交易，應仔細考慮、慎重決定。瞭解到受薪小市民的願望與煩惱，我們在此提出購屋規劃與建議，包括“預算擬訂”、“地段選擇”及“貸款方式”。

商業銀行貸款部的諮詢員說，購屋預算是需最先釐清的要點，掌控的原則分自備款，也稱首期款，還要考慮日後的分期還款能力；地段的選擇以交通方便、生活機能強、換屋轉手容易為優先考量，貸款配套則以金融機構的優惠貸款為主，才能真正省息。

一般而言，購屋自備款與還款負擔能力的估算以“33”為原則，也就是準備30%自備款，以及每年償還本與利加起來，不要超過家庭收入的三份之一。舉例說明，小張是位月薪在3000至4000令吉的上班族，他和從事秘書工作的小莉決定聯名購買一個理想的房產單位，然後結婚。小莉每月薪水2000令吉左右，加上小張的3000至4000令吉，依循33原則，每月能負擔的分期付款是2000令吉左右，每年是2萬4000令吉。假設年付款是2萬4000令吉，10年是24萬、20年48萬令吉，這不包括每月的加入本金利息，利息胥視未償付的貸款額，以及基本借貸率的貸款配套而定。如果申請房屋貸款者的年齡在30至35歲之間，他們倆人可以購買30萬令吉左右的房屋，自備款甚至可以是屋價的20%，購屋者應該預留一筆不列入購屋預算的資金，以備緊急之需。職場新鮮人，購屋理財規劃越早越好 產業市場的諮詢員說，挑擇理想的住家環境可從大環境、小環境及個人因素作為考量。

●大環境的考慮：地點要適中、生活環境是否理想、週遭是否有欠佳設施，都要列入考量因素內。

●小環境的考慮：屋況要好、管理要完善，有關住宅產業計劃的居民層次，也最好要稍微清楚。

●個人因素的考慮：選擇郊區或市區、家庭成員多與少，對房屋建築面積的需求，這些都是其中一些要考量的因素。

除購屋自住外，手邊若有多餘資金者，也可按本身情況選擇投資房地產，挑選房產首先要瞭解投資項目坐落的地點，因為這是每棟房子獨一無二且、不可取代的條件，也是支撐房價的主要因素。再來是房屋的型態，包括功能和格局，配合整體環境，例如利率、匯率、油價、景氣等，同時考慮租金收益與房價獲利，才能決定適當的投資選擇。產業顧問也特別提醒初出社會的職場新鮮人，購屋理財規劃應越早進行越好，若能每月固定從薪資中撥出25%或20%，進行適當的理財，以累積購屋自備款或首期款，擁有個人的第一間房屋相信不會困難。

（星洲日報/財富廣場•2007.06.30）